연말 '대출 한파'·내년 6월 '연체 늪'.. 코로나 보릿고개 온다

신용대출 급증에 DSR 확대 검토

올 연말과 내년 중반기에 이른바 ‘대출 보릿고개’를 맞닥뜨릴 수 있다는 우려가 나오고 있다. 급증하고 있는 신용대출에 대한 규제가 강화되면서 오는 12월쯤 ‘대출 한파’의 도래 가능성이 거론된다. 개인사업자들의 경우 내년 6월이 위기로 떠오르고 있다. 신종 코로나바이러스감염증(코로나19) 사태로 빌린 각종 대출금의 만기 시점이 겹치면서 리스크 관리가 필요하다는 지적이 나온다.

19일 금융 당국과 금융권에 따르면 최근 은행권은 신용대출 금리 인상과 한도 축소 방식으로 ‘신용대출 조이기’에 들어갔다. 고신용자 기준으로 연 소득 대비 대출 한도는 200%에서 150% 이내로 낮췄다. 우대금리도 은행별로 10∼40bp(1bp=0.01% 포인트) 축소했다. 이 같은 방식으로 국내 은행들은 연말까지 가계신용대출 증가폭을 월 2조원대로 유지하겠다는 방침이다. 앞서 가계 신용대출은 코로나19 장기화에 따른 생활자금 수요에다 부동산 ‘영끌’, 주식 ‘빚투’ 열풍 등으로 지난 6~8월만 해도 매월 3조~5조원씩 늘었다.

금융 당국에서는 총부채원리금상환비율(DSR) 확대 카드를 만지작거리고 있다. 은성수 금융위원장은 지난 12일 국회 국정감사에서 “DSR을 확대하는 방식을 검토하고 있다”고 언급했다. 윤석헌 금융감독원장은 “머지않아 DSR의 확실한 그림이 나올 것으로 기대한다”고 쐐기를 박았다. DSR은 차주가 갚아야 할 모든 대출의 원금과 이자를 합친 금액이 연 소득에서 차지하는 비율을 말한다. 따라서 DSR 규제를 강화하면 주택담보대출뿐 아니라 신용대출 등 모든 대출이 영향을 받게 된다. 가계 대출이 줄어들 수밖에 없다는 얘기다.

이 같은 방향이 현실화되면 연체율이 낮은 고신용자보다 중·저신용자의 대출 문턱이 높아질 가능성이 크다. 코로나19 장기화로 피해를 겪고 있는 차주들의 생계와 직결되는 부분이다. 금융권 안팎에서는 “DSR 규제가 시행된다면 시점은 대략 오는 12월 전후가 될 가능성이 있다”고 내다본다.

골목상인과 자영업자 등 개인사업자들의 경우에는 내년 ‘6월 고비설’이 오르내린다. 하나금융경영연구소 백종호 연구위원은 최근 보고서에서 “(코로나19 관련 대출의) 만기연장 및 이자상환 유예기간, 각종 규제비율 유연화 조치 등이 내년 6월쯤 일단락된다”면서 “그 이후를 대비한 리스크 관리가 필요하다”고 말했다. 코로나19에 따른 여파로 경기가 예상만큼 나아지지 못하면 개인사업자들은 빚을 더 내기도, 갚기도 힘들어지면서 빚 부담이 가중될 수 있다는 것이다. 특히 신용카드사 등 비은행권에서는 취약계층을 중심으로 연체율 상승→재무 건전성 악화→‘연체의 늪’이라는 고리에 빠져들 수 있다는 우려가 나온다.

한편 문재인정부 들어 신용대출을 가장 많이 받은 연령대는 30대인 것으로 나타났다. 국회 국토교통위원회 소속 국민의힘 김상훈 의원이 금감원으로부터 제출받은 ‘5대 시중은행 신규 신용대출 현황’에 따르면 최근 3년간 신규 신용대출 141조9000억원 가운데 3분의 1 수준인 47조2000억원(33.3%)을 30대가 빌렸다. 김 의원은 “경기 침체가 오래갈수록 대출 부담은 가중되며, 특히 소득과 자산이 적은 청년세대의 어려움은 배가된다”며 “하루빨리 정부는 신용관리 방안을 논의해야 한다”고 주문했다.

박재찬 기자 jeep@kmib.co.kr

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